人生理财阶段一览表
　　理财阶段阶段特点理财优先顺序
　　从参加工作至结婚，一般为２－５年。该时期经济收入较节财计划－资产增值计
　　单身期
　　低且花销大，是未来家庭资金积累期。划－应急基金－购置住房
　　从结婚到新生儿诞生，一般为１－５年。这一时期是家庭
　　主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有
　　购置住房－购置硬件－节
　　家庭形成期一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要
　　财计划－应急基金
　　较大的家庭建设支出，如购买一些高档的用品，贷款买
　　房的家庭还须每月还贷等。
　　从小孩子出生到上学，一般为９－１２年。在这一阶段里，
　　家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增加，家庭的子女教育规划－资产增值
　　家庭成长期最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同管理－应急基金－特殊目时，随着子女的自理能力增加，父母精力充沛，又积累了标规划
　　一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
　　孩子上大学的这段时期，一般为４－７年。这一阶段里子子女教育规划－债务计
　　子女教育期女的教育费用和生活费用在猛增，财务上的负担通常比划－资产增值规划－应急较繁重。基金
　　子女参加工作到家长退休为止，一般为１５年左右。这一
　　资产增值管理－养老规
　　阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高
　　家庭成熟期划－特殊目标规划－应急
　　峰状态，子女已完全自立，债务已渐减轻，理财的重点是
　　基金
　　扩大投资。
　　人物背景
　　王小姐，31岁，未婚，本科学历，家在外地，外企职员。本人有养老、医疗、意外保险。月薪1万，父母身体健康，不用王小姐照顾，每年约给二老6000元左右。王小姐目前在北京国贸地区租房住，月租金1200元。个人爱好旅游，每年至少外出旅游一次，此外购衣服、化妆品等也要不少开销。因此，王小姐每月工资剩余不多，近十年工作下来，只有银行存款10万元。
　　王小姐目前尚未考虑婚姻问题，但随着年龄的增长，希望能够拥有属于自己的住所。对于房屋的选购，王小姐倾向于在单位附近选择小户型的二手房，但听说二手房贷款费率较高，一时难以抉择。同时王小姐还想通过深造，提升自己的职位和收入。
　　□广发银行理财师赵晔
　　利用理财软件
　　王小姐的问题在于每月消费缺少计划。对于王小姐来说，建议能建立一个理财档案，记录每月的收入与支出，削减不必要的享乐开支。由于外企工作较忙，很难形成记账的习惯，为了理清收支现状，就需要借助一些理财软件。目前国内较成熟的理财软件可以对家庭经济状况与资金流动明细做到清楚明白，甚至可以把每月柴米油盐的支出制作成曲线图和报表。
　　另外，对于王小姐这样的“月光族”来说，家庭理财软件还有另外三个好处:一、约束作用。当各项开支总和达到上限时，电脑就会发出警告声。二、定时提醒去交水电杂费；避免滞纳金。三、可从银行网银下载对账单及交易明细，使不习惯记账的王小姐方便记录日常收支情况。
　　选购二手房
　　王小姐在新房与二手房之间犹豫，主要原因在二手房贷款的费率，下面为王小姐比较一下二者的差别。
　　相对于新房贷款，二手房贷款需多付出相当于房屋总价5‰左右的评估费用，另外在北京，银行为新房提供八成按揭，对二手房只提供七成按揭。
　　要想降低贷款成本，买二手房可申请公积金贷款。但这种贷款属于银行的委托业务，其审核发放程序与商业贷款相差很大，尤其是二手房的手续相对新房要烦琐一些。同时公积金贷款一般须等到办理完抵押手续才能放款，而对急于拿到房款的卖方来说，几个月的办理时间难以接受。解决办法是请北京市住房贷款担保中心进行担保，只要担保中心确认了买卖双方的合法性，并为借款人提供全程担保，银行不用办理抵押登记和过户就可以放款了。
　　对于王小姐在选择认购二手房还是新房时，相关手续的成本虽然小有差距，但不应是主要考虑因素，而是应该考虑房屋位置、房产升值潜力、是否能满足自己的生活需求。在国贸附近的楼盘，新房价格居高不下，因此二手房应是王小姐的首选。
　　中低风险投资
　　建议王小姐在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更不能孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行:
　　从低、中风险投资组合入手，每月将节余中的1千元选择定期定额法投资于开放式平衡型基金，这笔资金用于每年的旅游活动。另外每月节余的3千元投资于货币市场基金用作积累购房的首付款。