计划执行摘要
　　以下这份个人计划书内容,乃根据客户面谈时所提供的有关个人资料、财务状况，以及透过电话对话所补充的资料作为依据。利用客户提供的资料和财务信息，一方面明确客户的理财目标，同时对客户的财务资料作出整理和分析，并提供有效的建议，帮助客户实现长线的财务自由。
　　除了提供建议外，透过日后的跟进和至少每半年一次的检视，同时因应一些如经济、市场、利率、国家政策以及客户及其家庭上、工作上及身体上的改变等无法控制的风险作出评估及调整。关于客户的目标及其可行建议综合如下：
　　计划一：人寿保险的需要
　　解决客户因意外、伤残、疾病等致使家庭没有正常收入、为家族成员带来经济负担、无法偿还银行按揭等问题而作出的计划；
　　计划二：退休计划
　　满足客户能拥有一个富裕和有尊严的退休生活，实现财务独立；
　　计划三：教育基金的筹划
　　为女儿准备一笔教育准备金，作为长期计划；
　　计划四：医疗、危疾及意外保险
　　转嫁黄氏夫妇在因意外、疾病等突发性事情产生的经济损失；
　　计划五：其他考虑
　　计划六：准备紧急资金
　　I． 家庭成员背景资料
　　1） 黄绍基
　　33岁，男，现经营水产生意，在广州经营超过5年，并与两位合伙人在深圳、珠海两地开展新的业务。收入不定，过去两年个人税后平均月收入为2万。无需赡养父母；未进入国家社保、医保保障范围，身体健康情况良好。没有投资经验，近年没有参与债券、基金、股票等投资活动，不能承受中高度风险投资；
　　2） 张妤
　　32岁，女，为家庭主妇，健康情况良好；
　　3） 黄美娜
　　1岁，女，健康情况良好。
　　II． 现金流情况（每月）
　　收入（Cash Inflow）
　　每月税后收入 20，000
　　支出（Cash Outflow）
　　个人支出 – 黄生 5，000
　　家庭支出 – 黄太 2，000
　　- 黄美娜 1，000
　　楼宇按揭每月供款 3，000
　　汽车每月费用 2，000
　　13，000
　　盈余 7，000
　　III． 家庭资产负债表
　　流动资产
　　活期存款及现金 150，000
　　保单现金价值 100，000
　　非流动资产
　　房地产（自住） 700，000
　　总资产 950，000
　　负债
　　楼宇按揭贷款 （300，000）
　　净资产 650，000　
　　客户财务目标的订立
　　经过与黄生面谈和了解其工作收入、家庭资产状况后，黄生希望为自己作出一份全面的人生保障和妻子的健康保障；继而为女儿准备一笔将来入读国内大学的费用；此外，还计划在60岁时为夫妻两人准备一笔充足的退休金，避免給女儿带来经济负担；最后在他离世时，相关遗产可以顺利落到后人手中，并避免产生不必要费用。
　　在充分了解客户的意愿后，归纳黄生及其家庭四项财务目标，如下：
　　目标一：为女儿准备每年2万（以现水平计算），升读为期4年的国内大学教育基金；
　　目标二：以目前生活水准，希望在60岁退休，届时能有平均每月8千元的生活费；
　　目标三：作为唯一收入来源和有责任感的好丈夫，黄生为自己作好一份完整的保障计划，为家人提供生活保障，以维持他们正常的生活；并为黄太准备医疗保障；
　　目标四：作好过世时有关遗产的继承安排。　　
　　整体理财规划
　　保险：适合自己的才最保险
　　不同年龄段的人有不同保险需要，没有一个完美的保障方案适合于所有人和家庭，但是没有保险方案的家庭却是理财的大忌。黄先生作为家庭100%的收入来源，其对家庭的责任重之又重，不但担负一家三口的衣食住行，而且还要计划没有纳入「国家三保」范围的黄氏夫妇的退休生活和医疗保障等问题。
　　作为家庭主要收入者的黄生，这个阶段应加重对黄生的保障，以解决黄太日后50年的生活和养育女儿18年的任务，还有楼宇未清还的按揭、女儿大学教育的费用。算算这笔帐，黄先生需为自己作好三百几万的保障和准备两百几万的退休储蓄。原来，一个有责任感的男人真的不易做。
　　合理利用人寿保险不仅可以为黄生家人作出充足的「意外生活保障」外，还可合理地避免因「意料之外」的事情而发生的家庭遗产纠纷，有效规划迫在眉睫的遗产税所带来资产不必要的流失。在与黄先生交谈中，其强调需要为家人作好一切保障，并且不想承担过大的投资风险，属于保守-中庸型投资者。为致使客户达致「财务独立」，第一步率先实现财务安全，避免因意外、伤残、疾病等致使家庭没有正常收入、为家族成员带来经济负担、无法偿还银行按揭。以客户为先的财务策划师首先需规划基本的财务安全问题，为日后实现最终的财务自由奠定坚实的基础。
　　计划一：人寿保险的需要
　　黄生作为家庭唯一收入者，假如突然去世，其有关家庭成员经济所需保障：
　　受供养者 现时年龄 每月所需(￥) 需供养至(岁数) 所需总额(￥)
　　(a）配偶 32 2000 80 ￥ 2,570,494
　　(b）子女 1 1000 19 ￥ 285,940
　　（假设以3%的中国大陆通涨率计算）
　　(c）善终费50，000；
　　(d）楼宇按揭欠款300，000；
　　(e）教育基金136,194；（见计划三）
　　故其保障需求总额为：(a)+(b)+(c)+(d)+(e)= ￥3,072,628 (A)
　　扣除流动资产：活期存款及现金150，000及现有保障200，000，合共350，000（B）；即额外保障需要为（A）-（B）=￥2,722,628
　　建议：使用传统的终身寿险补充额外保障的需求
　　计划二：退休计划
　　以中国经济高速增长，人们的观念随经济和社会变化而变化，黄先生认为「养儿防老」已不可靠，再加上黄氏夫妇奉行「计划生育」的国家政策，使他们认为他们更应该从现在开始合理地去规划他们的退休生活，储蓄一笔足够令他们拥有一个富裕和有尊严的退休生活的退休金，避免「富爸爸」变「穷外公」，「富妈妈」变「穷外婆」，以实现最终的财务自由。
　　黄氏夫妇60岁时退休需求表
　　退休后储蓄需要
　　预计退休年龄: 60
　　预计退休年期： 20
　　每月开支: ￥ 8,000
　　退休保障总额 (A) ￥4,311,600
　　（假设以3%的中国大陆通涨率计算）
　　以黄生要求夫妻两人以现值每月￥8，000生活水平过悠闲的退休生活，在距离退休年期的27年以及预期平均通帐为3%水平下，每月退休支出的未来值为￥17,965，而足够20年退休生活所需共￥4,311,600(A)。然而，黄生家庭在退休时的资产包括：
　　（B）人寿保单：10万
　　在未计入自主物业价值和银行存款情况下，其退休时拥有的总资产为10万。因此，黄生家庭在退休60岁时需准备（A）-（B）=4,311,600-100,000=4,211,600。
　　建议：采用30%的10年期国债和70%开放式基金搭配；开放式基金使用平均成本入市法进入市场；国债市场为零风险投资，有效规避风险，基金可增加财富和流动性，作为长期投资工具，适合黄先生收入不定的家庭；
　　计划三：教育基金的筹划
　　黄氏夫妇奉行「计划生育」的国家政策，以目前在中国大陆就读大学每年费用现值￥20,000，以3%平均通涨率计算，独生女美娜在19岁时（18年期）入读4年学制的大学需准备￥136,194。
　　建议：考虑使用万能寿险，以15年期方式投入，可在女儿读书时提取；
　　计划四：医疗、危疾及意外保险
　　由于个体户的黄氏夫妇并没有被纳入国家保障范围，全家人均没有拥有门诊、住院医疗保障、意外及危疾等相关保障，因此，黄生本人需考虑意外伤害及医疗保障、住院费用报销及补贴、重大疾病保障，以祢补家庭整体保障需要。
　　计划五：其他考虑
　　与黄生交谈的过程中，发现其家庭为与繁杂市区中心，流动人口较多的小区，可考虑增加房屋家居保险，防止因盗窃带来的经济损失；基于女儿年龄较小，可考虑增加家人责任保险，转嫁家人在外因疏忽对他人带来的经济损失；黄生可考虑添加企业综合保险和公共责任保险。
  　计划六：准备不时之需
　　准备九个月必要家用开支的资金，以活期帐户存放，或者以分散两个至三个一年期定期帐户存放，如客户需要提取部分资金，只需动用一部分，无需提取全部定期存款，就算不到期提取定期存款，也可获得活期的利息。
　　￥13,000 x 9 = ￥117,000
　　运用财富金字塔的概念，计划一、计划四和计划六帮助客户有效地规划财务的安全性，是黄氏夫妇实现财务自由的最基础的部分；计划二和计划三帮助客户安排了退休和子女教育计划，是财富金字塔中间的部分 -- 财务独立；财务策划师并没有规划财富增值的部分，是考虑黄先生现阶段已处于高风险生意上，他的生意成败已决定财富增值或衰退的重要因素。作为个人财务策划师也较难分析其行业的风险及其对家庭带来的经济影响。
　　方案总结和风险控制及建议
　　财务规划方案不是一定终身，根据收入情况、家庭变化、市场变化等因素需要定时检视，建议每半年至一年时间检视一次；
　　基于国家对金融机构、企业和个人资金流向的短期限制，致使投资渠道无法走向多元化和国际化；
　　中国现阶段处于金融改革时期，中高风险性的投资工具具有比国际市场更高的风险，投资者应慎重投资股票市场，衡量市场风险，短期内建议使用保本或中低风险投资工具进行投资；
　　现阶段中国处于「负利率」时期，如何压制通涨成为理财的首要目标，利率和汇率是否再度调高，其决定因素来自国家宏观调控大于市场需求，投资者需考虑政治因素；
　　随着中国加入WTO，金融市场的不断开放，国内和国际的舆论和压力驱使中国加快金融改革的步伐，投资工具种类和数量不断增多，财务策划师在金融市场上的地位也随之重要，其专业水平和职业道德将决定财务策划行业的成败，客户需慎重地选择适合自己的财务策划师。